La magia del interés compuesto

Esta semana quiero profundizar en algunos aspectos de la riqueza para estimular el pensamiento sobre cómo puedes construirla, así que mi primera pregunta es: ¿crees en la magia? Bueno, hay una especie de magia que hace maravillas en el mundo de las finanzas, y se llama la magia del interés compuesto. Entender la idea del interés compuesto puede ser tu clave para el éxito financiero, ya sea que estés invirtiendo en acciones, ahorrando para la jubilación o reservando dinero para la educación de tu hijo. Quiero comenzar la semana llevándote a un recorrido por el fascinante mundo del interés compuesto en esta publicación, desglosándolo en partes manejables, dándote ejemplos prácticos y equipándote con (al menos la punta del iceberg) la información que necesitas para hacer que tu dinero trabaje para ti. Esa es, en última instancia, la clave para la libertad financiera.

El Hechizo del Interés Compuesto

Primero aclaremos el significado del término "interés compuesto". El interés compuesto es, fundamentalmente, el interés que se paga tanto sobre la cantidad inicial de dinero (el capital) como sobre el interés que se ha acumulado con el tiempo. ¿El giro misterioso? Con el tiempo, sigue expandiéndose rápidamente, convirtiendo una pequeña inversión en una fortuna considerable.

La fórmula para el interés compuesto es la siguiente:

A = P(1 + r/n)^(nt)

Mientras que cada uno representa ya sea la cantidad total de dinero, el capital, la tasa de interés anual, etc. Es un poco inútil para casi todos nosotros porque encontrarás fácil usar calculadoras cualquier calculadora en línea. Así que, en lugar de enredarnos en jerga matemática, permíteme usar un ejemplo práctico para demostrar el poder del interés compuesto. (Y no es la primera vez que hablo de ello)

Ejemplo 1: Ahorros de María y la Magia del Interés Compuesto

María es una ahorradora dedicada. Toma la decisión de depositar 10,000 € en una cuenta de ahorros con una tasa de interés anual del 5% que se compone cada año. Después de diez años, podemos determinar sus ahorros totales usando la fórmula del interés compuesto: A = 10,000(1 + 0.05/1)^(1*10) – aunque considero importante entender el concepto subyacente, puedes simplemente fácilmente usar cualquier calculadora en líneausar cualquier calculadora en línea. Es más rápido, fácil y confiable. De cualquier manera, basado en esto (y he verificado usando la calculadora), María convertiría su inversión inicial de 10,000 €, gracias al milagro del interés compuesto, en más de 16,000 € en solo diez años.

Ahora, para algunos eso puede no parecer mucho después de 10 años, sin embargo, piénsalo un poco y lee mi otro artículo aquí y yo incluso recomendaría leer este. Ves, el poder del interés compuesto es el tiempo. Para la mayoría de nosotros, creo que en nuestra mente decimos – “quiero duplicar mi dinero.”

Bueno, hay una manera fácil de verlo en relación con el tiempo y el interés compuesto.

La Regla del 72

Para determinar cuánto tiempo tomará que tu dinero se duplique a través del interés compuesto, utilizo una regla sencilla llamada “La Regla del 72”. Para calcular el número anticipado de años que tomará que tu dinero se duplique, divide 72 por la tasa de interés anual.

Tomemos a Mary de nuevo del ejemplo anterior. Si ella invirtió €50,000 en una inversión con un retorno anual del 6% de interés. Usando la Regla del 72, puedes calcular fácilmente:

Años para Duplicar = 72 / 6 = 12 años

Su inversión de €50K habrá aumentado a €100,000 en alrededor de 12 años. ¿Por qué menciono esto? Bueno, de nuevo, se trata del poder del tiempo y cómo, cuando se trata de invertir y del interés compuesto, el tiempo es tu aliado.

Espero que haya sido una introducción fácil al tema. Sin embargo, ahora quiero profundizar en algunas áreas que creo que son relevantes también, sin entrar en detalles increíbles, pero lo suficiente para intrigarte a investigar esta estrategia de inversión.

Invertir Temprano

No nos enseñan en la escuela cómo manejar el dinero – en otras palabras, qué es, qué hacer con él, cómo usarlo, etc. Puede que me hayas oído o leído aquí también cuando digo que el sistema escolar está roto. Estamos condicionados a correr en una carrera de ratas. Dependiendo de dónde estés en la vida, puedes pensar que todo está bien, pero déjame desglosarlo con un ejemplo visual. Imagina a John y a mí, dos amigos que tienen 25 años (vaya) y tienen la misma aspiración de retirarse y vivir bien en nuestra jubilación a los 65. Mientras John decide esperar hasta los 35 para comenzar a invertir la misma cantidad con el mismo retorno, yo empiezo a poner €200 al mes en una cuenta de jubilación con un retorno anual del 7%.

Ahora observa cómo se desarrolla nuestro viaje de inversión – aquí está nuestra línea base:

Hermann:

• Empieza en 25
• Invierte 200€/mes
• 7% de retorno anual

John:

• Empieza en 35
• Invierte 200€/mes
• 7% de retorno anual

La cuenta de John tendría solo alrededor de €257,669 a los 65 años, mientras que la mía habría aumentado a alrededor de €542,264. Tenía una ventaja significativa debido a mi inicio temprano; en comparación con John, mi dinero de jubilación casi se ha duplicado. Esto ilustra una lección muy simple: cuanto antes empieces a invertir, más tiempo tiene tu dinero para crecer. Parece tan lógico, sin embargo, la mayoría, y quiero decir la mayoría de las personas allá afuera no tienen idea.

Ahora estás como genial y gracias por compartir, Hermann. Pero todo esto es inútil para mí, porque no tengo dónde poner mi dinero (si es que te queda algo – y eso es para otro post), ya que no sé dónde. Nuevamente, esto no es un consejo financiero. No voy a decirte qué hacer. Solo estoy estimulando el pensamiento sobre lo que podrías hacer, lo que me lleva a:

El Interés Compuesto en Acción

1. El Mercado de Valores

Uno de los métodos más populares para el beneficio del interés compuesto es invertir en el mercado de valores y probablemente es uno de los métodos más conocidossi miras gráficos, el mercado de valores ha producido tradicionalmente excelentes rendimientos a largo plazo, y la capitalización de estos rendimientos los hace aún más atractivos. Nuevamente, al igual que nuestro ejemplo anterior con Mary, si inviertes 10,000 € en una cartera de acciones diversificadas con un rendimiento anual promedio del 7% – podemos hacer rápidamente los cálculos y ver que la cantidad que tendrías – si dejas tu dinero quieto durante 30 años, es aproximadamente 43,677.45 €. Gracias al poder del interés compuesto, eso es más de cuatro veces tu inversión inicial. Y nuevamente reitero, la paciencia y la consistencia son cruciales. Reinvierte tus dividendos, mantén tus inversiones y deja que el tiempo haga su magia.

Nota: qué acciones mantener es una pregunta totalmente diferente.

2. Truco de Bienes Raíces

Otra opción para el interés compuesto es el bienes raíces. Cuando inviertes en casas de alquiler, puedes ver cómo tu capital aumenta a medida que el valor de las propiedades sube. Supongamos que obtienes una hipoteca para pagar 200,000 € por una propiedad de alquiler. Tus inquilinos pagan tu hipoteca a medida que el valor de la propiedad aumenta con el tiempo. Tu propiedad está completamente pagada y vale 400,000 € después de 20 años (eso es lo que considero un cronograma "normal" – y no toda la magia que ha estado ocurriendo recientemente). El capital que has acumulado puede considerarse el resultado del interés compuesto en el mercado inmobiliario.

Nota: el bienes raíces tiene su propio conjunto único de peligros y obstáculos, a pesar de que puede ser una inversión milagrosa.

3. Criptomoneda

En los últimos años, el mundo de las finanzas ha sido testigo del auge de las criptomonedas, un activo digital que opera en tecnología blockchain descentralizada. Aunque no voy a entrar en los detalles aquí, las criptomonedas tienen su propia versión de interés compuesto a través de la posibilidad de un aumento significativo de precio así como retornos de interés. Y sé que para la mayoría de las personas puede parecer que están mundos apartados de los activos tradicionales – sin embargo, soy un firme creyente del potencial que tiene esta tecnología.

Mientras que invertir en cripto es una cosa, muchos activos en el mundo cripto ofrecen retornos atractivos y literalmente dejar que tu dinero trabaje para ti. Un lugar que puedo recomendar es Nexo.

4. Arte

Si bien la belleza está en el ojo del espectador, el arte en los últimos años (ya sea digital en forma de NFTs) o pinturas reales se ha convertido más en un activo que mi generación y la siguiente parecen apreciar no en cuanto a la finura y el estilo, sino en términos de inversiones. Ahora, ¿realmente hay un aspecto de capitalización además de la posible apreciación en valor? Bueno, no realmente. Pero aún quería mencionarlo como un posible pensamiento.

Esas son 4 áreas en las que pensar.

El Hábito de Inversión Mensual

La magia del interés compuesto puede ser utilizada a tu favor al añadir consistentemente a tus inversiones, ya sea en cuentas de jubilación, cuentas de ahorro, cuentas de corretaje o tenencias de criptomonedas. Y creo que he dado suficientes ejemplos arriba. La lección principal aquí es que la consistencia, ya sea en la inversión tradicional o en el espacio digital, puede con el tiempo transformar pequeños pagos regulares en una riqueza significativa. Es solo una cuestión de paciencia y estrategia. Ahora sé que el principal problema en estos días es la inflación. Y los números que presentan los gobiernos son una absoluta tontería. Así que aquí hay algunas de mis reflexiones sobre cómo vencer la inflación con el interés compuesto.

En esencia, la inflación es el enemigo silencioso de tu dinero. Con el tiempo, reduce el valor de compra de tu dinero. El interés compuesto, por otro lado, puede ayudarte a defenderte contra la inflación tanto en activos convencionales y criptomonedas. Ahora en estos días, es difícil superar la inflación del 5%, 7% o incluso 12%. Algunos lo han tenido peor este año – busca en Google los principales países para 2023:

1. Zimbabue
2. Venezuela
3. Sudán
4. Turquía
5. Argentina
6. Sri Lanka
7. Surinam
8. Yemen
9. Irán
10. Etiopía

Etiopía tuvo un 33%. ¿Adivina qué tuvieron los otros? Puh. Pero de nuevo, haz que tu dinero trabaje para ti. El sistema está roto, pero simplemente dejarlo en casa o en una cuenta bancaria es probablemente una de las peores cosas que puedes hacer. Por lo tanto, invierte regularmente. Invierte de manera inteligente. Invierte en cosas que entiendas. Poner todos tus huevos financieros en una sola canasta puede ser peligroso. Ya sea que estés invirtiendo de manera convencional o en criptomonedas, diversificar tus inversiones puede reducir el impacto de los activos que no rinden. Y eso, al igual que el mercado en este momento, es un riesgo. Aquí están mis 8 consejos para considerar:

1. Establece Objetivos Financieros Claros: Determina tus objetivos de ahorro o inversión, ya sea para la jubilación, una casa, la educación de tu hijo o cualquier otra cosa.
2. Establece un Presupuesto: Ten en cuenta tanto tus opciones de inversión tradicionales como en línea, así como tu situación financiera actual, para crear un presupuesto que te permita ahorrar o invertir de manera regular.
3. Elige Tus Inversiones: Decide qué tipos de inversiones se adaptan mejor a tus objetivos, nivel de tolerancia al riesgo y horizonte temporal. Las acciones, bonos, fondos mutuos, bienes raíces, cuentas con ventajas fiscales y activos de criptomonedas pueden incluirse en esta categoría.
4. La Consistencia es Vital: Comprométete a realizar inversiones regulares en activos tanto tradicionales como digitales. El interés compuesto mágico aumenta cuanto más inviertes de manera continua.
5. Diversifica Tu Cartera: Independientemente del tipo de activo, evita colocar todo tu dinero en una sola inversión. La posibilidad de éxito a largo plazo aumenta gracias a la diversificación, que también ayuda a dispersar el riesgo.
6. Automatiza Tus Contribuciones: Para garantizar la consistencia, es posible que desees configurar transferencias automáticas a todas tus cuentas de inversión, incluidas las designadas para criptomonedas.
7. Mantente informado: Monitorea tus activos, mantente al tanto de las tendencias del mercado y ajusta tu plan según sea necesario, especialmente al tratar con el mundo siempre cambiante de las criptomonedas.
8. Consulta a un Asesor Financiero: Se debe consultar a un asesor financiero que pueda ofrecer consejos sobre inversiones convencionales y en criptomonedas si no estás seguro de por dónde empezar o necesitas ayuda con inversiones complicadas.

Ya sea que decidas invertir en instrumentos financieros convencionales o aventurarte en los mundos virtuales de las criptomonedas, la magia del interés compuesto es un hechizo financiero que puede alterar completamente tu futuro financiero. Es una fuerza que recompensa la persistencia, la preparación estratégica y la paciencia, dándote la oportunidad de alcanzar tus objetivos financieros, proteger tu capital contra la inflación y asegurar una jubilación placentera (al menos esa es mi esperanza). Ya sea que quieras invertir de manera convencional o en criptomonedas, ten en cuenta que cuanto antes comiences, más intensa se vuelve la magia. Dicho esto, lánzate, y deja que el interés compuesto se convierta en tu aliado financiero mientras persigues la riqueza.

Mentalidad Primero. ¡Sigue prosperando!

1. Investopedia. (s.f.). Interés Compuesto. https://www.investopedia.com/terms/c/interescompuesto.asp
2. The Balance. (s.f.). La Regla del 72. https://www.thebalance.com/la-regla-del-72-2385903
3. CNBC. (2023). Aquí está cuánto necesitas invertir cada mes para ser millonario a los 65 años. https://www.cnbc.com/2023/02/21/aqui-esta-cuanto-necesitas-invertir-cada-mes-para-ser-millonario-a-los-65-anos.html